《投资理财综合实训》

实验报告书

2023 - 2024学年 第2学期

2024年6月

目录

实验报告一

《   毕业初期个人投资理财设计  》项目 实验报告

一、实验目的与任务

二、实验要求

三、实验内容

四、实验步骤与结果

实验报告二

《 金融工具理财——运用K线理论及趋势分析股票》实验报告

一、实验目的与任务

二、实验要求

三、实验过程

四、实验结论及分析

实验报告三

《 金融工具理财——运用K线理论及趋势分析股票》实验报告

一、实验目的与任务

二、实验要求

三、实验过程

四、实验结论及分析

实验报告四

《投资理财综合设计》项目 实验报告

一、实验目的

二、实验要求

三、具体任务分工和过程记录

四、设计方案

【第一部分 家庭基本情况】

【第二部分 家庭财务现状分析】

【第三部分 家庭风险分析】

【第四部分 家庭理财目标需求确认】

【第五部分 理财环境的基本假设】

【第六部分 各项投资理财具体规划】

【第七部分 实验小结】

实验报告五

《沙盘模拟心得及课程心得体会》项目报告

洪卫梦2021435383

张   玉2021411212

王佳乐2021401270

查善美2021435409

涂   娇2021435378

李   蕊2021435426

《毕业初期个人投资理财设计》项目 实验报告

完成人：       第三小组         完成时间：20  24  年 6 月 17 日

一、实验目的与任务

1. 掌握投资理财基础知识。

2. 初步运用投资理财的基本步骤。

二、实验要求

1、正确运用投资理财规划程序。

2、正确运用投资理财规划基本原理。

三、实验内容

假设一位刚毕业的大学生，月收入为4500元，处于一人独立工作期间，请根据生命周期理论、马斯洛需求层次理论，运用理财规划原理，设计投资理财方案。

四、实验步骤与结果

本组假设该刚毕业的大学生的月收入为4500元，根据满足需求层次支出和投资理财的规划两方面，整理每月理财规划的具体思路。生命周期理论为个体提供了一套系统性的理财规划框架体系，通过人生不同阶段的特征来制定和调整理财策略，以实现财务安全和有品质的生活。根据生命周期理论可知，该刚毕业的大学生属于单身期，开始独立承担各类费用，如房租、食物、交通、穿衣、聚会、投资等方面。根据马斯洛需求理论可以将理财规划划分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重与自我实现四个部分，在满足需求层次支出以后，可将剩余的资金进行科学合理的投资理财规划。

图1 生命周期理论

图2 马斯洛需求理论

（一）需求层次支出规划

1、生理需求层次的理财规划

根据马斯洛需求理论的生理需求层次可以从衣、食、住、行四个方面进行假设，从而得到合理的理财规划结果。

（1）衣物等日常用品

由于内衣、袜子、基础款衣物、沐浴露、洗发露等日常生活用品并不会频繁购买，根据使用时间与价格可计算得到每个月200元用于此类用品购买。

（2）食

食是人类获取身体所需蛋白质、碳水化合物、维生素等营养物质的必需品，该类花销应当稳定且科学。由于所在单位不包一日三餐，则需要买菜在家做饭，每周花费120元用于购买蔬菜和肉类，每月需要500元左右。

（3）住

住所的条件和环境对个人的身心健康和幸福感有着重要的影响。因此，刚毕业的大学生根据经济能力和生活需求可以选择合租，也可以选择与家人住一起。

①若租房每月房租费500元，水电费100元，每月共计花费700元。

②若与家人一起住，每月住所花费为0元。

（4）行

若乘地铁或公交车通勤将每月花费120元，为预备出现打车的特殊情况发生，规划每月50元的打车费，共计170元。

表1 生理需求层次理财规划表

2、安全需求层次的理财规划

 4500元，18%用于安全需求，即810元。

安全需求在生理需求得以满足之后涌现，它涵盖了多个层面。其中，身体健康需求是人们追求安全的第一步，财务安全需求则反映了人们对于物质生活的向往。若安全需求无法得到满足，焦虑和不安便会在思维中滋生，进而影响到生活的方方面面。要求劳动安全、职业安全、生活稳定、希望免于灾难、希望未来有保障等，具体表现在：

物质上的：如操作安全、劳动保护和保健待遇等。

经济上的：如失业、意外事故、养老等

心理上的：希望解除严酷监督的威胁、希望免受不公正待遇，工作有应付能力和信心。

在安全需求下，我们需要充分的安全感，需要对自己的生活有掌握感与秩序感，通过稳定工作、住所，维护身体的健康，避免遭受疾病、精神压力、意外事件等一切带有不确定性的事物带来的风险。

①     “五险一金”

对于提升我们的安全需求具有重要意义。其中，养老保险单位承担16%，个人承担8%；医疗保险单位承担6%-10%，个人2%；失业保险单位承担2%，个人1%；生育保险1%全由单位承担；工伤保险0.5%-0.8%也是全由单位承担。

表2 五险一金缴纳情况

②生命安全保险

我们的投资目标倾向于购买“百万医疗+意外险”基本保险组合，其中“意外险”能够报销因意外伤害导致的住院费用或门诊费用；“百万医疗险”可以报销、兜底医保不报销的、超过1万的疾病、重大疾病。

表3 保险类型

如图所示，在公司承担缴纳“五险一金”部分的情况下，我们合计缴纳五险一金占月收入17%，除此之外需要投入的保险费用占月收入比例不高，约为1%，但是由于保险按年为单位进行缴纳，我们需要注意在每年缴纳保险费用时留出充足余额满足我们最基本的安全需求。

3、社交需求层次的理财规划

4500元，约8%—15%用于社交,即波动范围在360—675元之间。

根据生命周期理论和马斯洛需求层次理论中的社交需求，一个人要求与其他人建立感情的联系或关系。刚毕业的大学生初入职场，需要社交结交朋友，建立友谊，追求爱情。在社交层次上的花费体现为每月公司组织的部门团建聚餐130元、朋友及同事聚餐70元、节假日或重要日子送给亲人或朋友的礼物100元、因同事帮忙请同事喝奶茶或买小礼物60元，在特殊场合，如同事生日、结婚、生育等，可能需要赠送礼物或红包315元。

分配原因：

1）部门聚餐：与同事建立良好的关系有助于工作的顺利进行，偶尔参加同事聚会或聚餐是不可避免的，也是建立友谊的重要环节。

2）同事聚餐：初入职场需要有一定的娱乐和解压方式，和同事或朋友聚餐可以排忧解闷，也可以促进交流和沟通。

3）礼物赠送：赠送礼物是一种表达关心和问候的重要方式，在重要节日或者节假日给亲人和朋友赠送水果、特产等礼物有利于维护感情、增进关系。

4）礼尚往来：在社交互动中，以礼相待，互相回报对方的善意或帮助。当同事帮忙后，请他们喝奶茶或赠送小礼物是一种表达感激和维持良好工作关系的方式。

5）庆贺祝福：赠送礼物或者红包是基于社交传统、文化习俗和职场关系管理的需要，可以表达对他人的尊重和祝福，有助于维护和加强人际交往中的和谐氛围，

4、尊重与自我实现价值层次的理财规划

每月工资中400元用于尊重与自我实现价值需求。

尊重与自我实现都属于我们的成长性需求。尊重需求的目标是提升自我尊重和外界认可，它涉及到个人在社会中的地位和声誉。在这一次层次，通过鼓励继续教育以及获得专业认证等方面提高职业竞争力和薪资水平，从而提升我们在社会中的地位、认可度与形象；此外，自我实现需求是马斯洛需求层次理论的最高层次，涉及到个人实现潜能和追求理想。可以在投资理财方案中通过学习投资理财知识，提升自己的投资能力，投资自己感兴趣的领域或项目并通过持续学习和提升自己的能力为未来的投资理财创造更多的可能性。

基于以上基本理论，尊重与自我实现价值层次理财规划的具体分配比例为专业技能与兴趣培养花销占70%，外在形象花销占30%。

分配原因：

（1）专业技能与兴趣培养（占70%，即280元）

①刚刚毕业的大学生在脱离了学校的制度管理后，会想尝试之前没有做过的事情，同时由于工作后自己有了收入来源，便会分配一部分花销用于培养自己的兴趣爱好，如书法、舞蹈课、烹饪课等，亦或是来一场短途旅游或者看一场音乐节进行放松；

②进入社会后大学生难免会在工作中遭遇瓶颈，会发现自己的能力不能够胜任当前的工作，或者为了往后职业上的晋升以及薪资待遇的提高等分配出相当一部分用于职业能力的提升，如考证、报技能实操班等；

③还有一部分大学生喜欢利用工作之外的空闲时间发展副业，那么对于副业技能的培养以及所需工具的购买等也需要花费一定的金额；

④一部分毕业生可能会想进行长期投资实现当前财产的保值增值，如购买股票、基金等来确保未来财务状况的稳定，对于该部分对获得他人尊重与实现自我价值起重要影响的方面投入会相对较大。

（2）外在形象（占3%，即120元）

①为了与职业相匹配，保持工作良好的精神面貌，相当一部分毕业生需要舍弃学生时代的服装转而购买工作服、职业服装等；

②同时，由于进入到一个新的工作环境，对于所负责的工作可能会力不从心，身体和心理都承受相当大的压力，很容易引发口腔溃疡、脱发、长痘、失眠、内分泌失调等情况，因此，毕业生也会在每月的花销中匀出一部分进行外在形象的管理与提升，但刚毕业的大学生更应关注自我能力的提升与内在培养，因此这一方面可支配金额较少。

（二）投资理财方案

1、基于生命周期理论的投资理财规划

（1）生命周期理论的概念和基本原理

生命周期理论是经济学上的一个重要概念，它主要描述了一个人在一生中的收入和消费模式。这个理论认为，个人的消费和储蓄行为会随着年龄的增长而发生变化，人们会在其一生中计划他们的消费和储蓄，以便在他们退休后能维持他们的生活标准。

生命周期理论基于两个基本假设：一是人们会预计他们的工作生涯长度和他们退休后的年限；二是人们会考虑通货膨胀对未来购买力的影响。因此，人们在年轻的时候通常会有更高的消费和更低的储蓄，因为他们预期在未来会有更长的时间来工作并赚取收入。然而，当他们接近退休时，他们会减少消费并增加储蓄，以确保他们在退休后有足够的资金来维持生活。

（2）不同阶段的特点和理财目标
根据生命周期理论可将毕业后的若干年分为五个阶段：单身期、家庭形成期、子女教育期、家庭成熟期和退休期。主要任务是不断实践，积累知识和技能。这个阶段的理财策略通常是进行高风险、高收益的投资，比如股票、基金等将占据较高的比重，定期存款等

（3）投资理财可选方案
对于刚刚步入社会的大学生来说，绝大部分都处于单身期。在此期间，建议多投资一些高险高收益的股票、基金、期货等，少部分投资于风险较低的理财产品用于分散风险，同时准备备用金，以应对突发事件。

①作为一名保守型投资者时，偏向于低风险理财产品：银行储蓄、货币基金、国债

将资本投资于储蓄、国债、货币基金，产品都具有保本的特性，收益率一般都是可以保证的。货币型基金：余额宝，理财通、零钱宝都是货币基金，年收益4%-5%,1元门槛，灵活性好。这类基金的收益高于银行定期存款，通常受货币政策的影响，跟货币流通性相关，收益在2.5%-4.5％之间，属于低风险低回报收益稳定的基金产品。银行储蓄：保守的理财，最安全的。可从银行储蓄中获得较低收益和从货币基金理财产品中得到的收益。

（1）每月无其他支出

若每月工资为 4500 元，每月剩余1600元用于投资理财，每年将会有18000元用于理财。

表4 投资类型1

（2）每月有其他支出600元

若每月工资为 4500 元，每月剩余1000元用于投资理财，每年将会有12000元用于理财。

表5 投资类型2

②作为一名稳健型投资者时，偏向于较低风险级别产品：债券基金、P2P产品。
债券基金、P2P产品；债券基金一般不收取认购或申购的费用，赎回费率也较低，且具有净值波动小、保值能力强的特点，P2P 平台具有灵活性高，门槛低、收益高（高于银行储蓄）的特点。

（1）每月无其他支出
若每月工资为 4500 元，每月剩余1600元用于投资理财，每年将会有18000元用于理财。

表6投资类型3

（2）每月有其他支出600元

表6投资类型4

若每月工资为 4500 元，每月剩余1000元用于投资理财，每年将会有12000元用于理财。

作为一名积极型投资者时，偏向于较高风险级别产品：股票、股票基金、货币基金

（1）每月无其他支出
若每月工资为 4500 元，每月剩余1600元用于投资理财，每年将会有18000元用于理财。

表6投资类型5

（2）每月有其他支出600元

若每月工资为 4500 元，每月剩余1000元用于投资理财，每年将会有12000元用于理财。

表6投资类型6

2、个人风险承受能力和投资偏好评估

投资偏好主要分为五类：保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型。每个人的投资偏好会因为自身的性格、生活习惯等因素影响，本次案例结合不同的维度进行分析，看看对于刚刚毕业的我们来说，哪种投资偏好的可能性较大。

根据弗兰克·莫迪利安《生命周期假说》，刚刚毕业的我们处于家庭生命周期的第一阶段，在这个阶段下的主要特征，我们从以下四个维度进行分析：

主要经济特征：有稳定的收入来源、无存款、每月有剩余流动资金但不多

理财目标：稳定为主，争取创造财富

风险承受能力：较强

投资回报期望：强

综合上述四个维度，结合风险偏好测评，总体来讲我们的风险承受能力较强，投资偏好属于稳健型。

3、短期和长期理财目标设定

1）   短期理财目标（1-3 个月）：短期收益增值

策略：将所有结余投资于中低风险的理财产品，如定期存款、金债券基金、P2P产品等，以获取略高于市场平均水平的收益。

2）长期理财目标（3 个月以上）：平衡收益与风险

策略：根据市场情况和个人风险承受能力，配置股票基金、债券基金、混合

基金等多种理财产品，实现资产的多元化投资。

《 金融工具理财——运用K线理论及趋势分析股票》实验报告

完成人：      第三组        完成时间：20 24  年 6 月 20日

一、实验目的与任务

运用K线理论，掌握K线理论分析股票运行趋势的技巧

二、实验要求

运用K线理论的基本原理、形状及形成过程，分析股票多空双方力量大小。

三、实验过程

（一）进入中银国际证券系统；

（二）选择000001股票（平安银行），点击日线，出现平安银行的日K线图；

（三）运用K线理论进行分析；

（四）K线的主要形状

1、光头阴线，没有上影线的K线，收盘价或开盘价等于最高价。

（1）自选股票，选择正确的K线图形

（2）结合分时走势图做出分析

2、光头阳线：没有下影线，开盘价或收盘价等于最低价。

（1）自选股票，选择正确的K线图形

（2）结合分时走势图做出分析

3、十字形：收盘价和开盘价相等，没有实体。

（1）自选股票，选择正确的K线图形

（2）结合分时走势图做出分析

四、实验结论及分析

  k线图反映的是一段时间以来买卖双方实际战斗的结果，从中可以看出买卖双方争斗中力量的增减、风向的转变等。

（一）单根K线的应用

应用单根K线研判行情，主要从实体的长短、阴阳，上下影线的长短以及实体的长短与上下影线长短之间的关系等多个方面进行分析。

大阳线实体和大阴线实体

大阳线实体是大幅低开高收的阳线，实体很长以至于可以忽略上下影线的存在。这种k线说明多方已经取得决定性的胜利，这是一种涨势的信号。大阴线实体正好与大阳线实体相反。空方已经取得优势地位。

2、十字星

十字星的出现表明多空方力量暂时平衡，使趋势暂时失去方向，但是却是一个值得警惕，随时可能改变趋势方向K线图。十字星分为两种，一种是大十字星，它有很长的上下影线，表明多空双方斗争激烈，最后回到原处，后市往往有变化。另一种为小字星，它的上下影线较短，表明窄幅盘整，交易清淡。

应用K线应注意的问题：有时会发现运用不同种类的组合会得到不同的结论，有时应用一种组合得到会下跌的结论，但是次日股价没有下跌，反而上涨，这时重要的一个原则就是尽量使用根数多的K线组合，再结合成交量分析。

1、阴线分析

图1

我们选择的是云涌科技，1.18-4.08为期3个月的交易日进行分析，一共选取3个阴线分析，其中包括两个光头阴线，一个光脚阴线。

（1）1.18：该日的K线为光头阴线，即只有下影线的阴线，是下降抵抗型。与此同时，该光头阴线的影线比实体长，空方优势小，说明股价在下跌的过程中受到了买盘的支撑，但是这种支撑相对来说比较有限，可能是“黎明前的黑暗”。

图2

（2）2.05：该日的K线为光头阴线，其开盘价等于最高价，且实体较长，下影线短，空方占优，市场中大部分人在卖出，使得股价下跌难以上升，但在后面几日又出现“阳包阴”形态，是股价上涨的信号之一，若在2.5-2.8买方买进股票将有机会获得收益。

图3

（3）4.8：光脚阴线，3.22-3.27 空方的力量积极作用，价格持续下跌，一直到低点的时候多方才开始反抗，3.28—4.1 多方进行抵抗，但力量微弱。4.8光脚阴线出现在下跌途中，上影线长度较短，阴线实体较长，有利于下跌，多空交战，空方较强。实体部分大于上影线，不改空头趋势，卖方力量占据优势。当天卖方过于强大，占据行情主导地位，股价跌势强烈。

图4

2.光头阳线

图5

图6

我们选择的是逸飞激光，选择今天（6月20日）的股票情况进行分析，是光头阳线。

整体情况：开盘时多方积极作用，股价呈上涨趋势，空方反击，股价略有下降，但多方占优势，价格持续上涨，直至涨停，直到收盘，收盘价等于全天最高价。实体远大于影线，买方实力很强，后续可能会有继续上涨的趋势。

3、十字星

图7

图8

我们选取的是中银证券（601696），选择6月13日的股票进行分析，是十字星。

开盘时多方作用，将价格拉到最低点之后一段时间空方持续作用，继续拉低价格，之后多方开始反击，价格开始回升，最后多空双方力量持平，收盘价与开盘价相同，没有实体。

整体情况：空方开盘时力量较大，多方进行了抵抗，双方竞争激烈，最后双方力量持平，形成十字星。

《 金融工具理财——运用K线理论及趋势分析股票》实验报告

完成人：      第三组        完成时间：20 24  年 6 月 20日

一、实验目的与任务

1、运用技术分析理论，掌握成交量与价格变化的方法。

2、运用价量分析方法和技巧，判断股票价格的变化趋势。

二、实验要求

运用技术分析的基本原理，在K线分析的基础上结合成交量的变化分析分析股票多空双方力量的变化，判断股票价格的变化趋势。请自选股票，截图展示，并用文字分析。截图内容包含K线，成交量，并标注，如下图。

招商银行股价下跌,在2022.24向下跌破股价移动平均线,同时出现大成交量,是股价下跌的信号，形成空头市场。但在2022.3.16拉长大阳线，并伴随成交量放大，且成交量大于前一日阴线的成交量，3.17继续跳空高开，有成交量支撑，趋势反转。

三、实验过程

1、进入中银国际证券系统；

2、自选股票，点击日K线；

3、运用技术分析理论，结合成交量和成交价的变化对股价进行分析；

（1）选择“股票价格上涨，伴随成交量放大”的个股行情，运用量价分析方法进行分析。

（2）选择“在一波段的涨势中,股价随着递增的成交量而上涨,突破前一波的高峰,创下新高后继续上涨,然而此波段股价上涨的整个成交量水准却低于前一波段上涨的成交量水准,价突破创新高,量却没突破创新水准量”的个股行情进行分析，并判断股价变动趋势。

四、实验结论及分析

（1）成交量作为价格形态的确认。在技术形态学讲解中,如果没有成交量的确认,价格形态将是虚的,其可靠性也就差一些。

（2）成交量是股价的先行指标。关于价和量的趋势,一般说来,量是价的先行者。当量增时,价迟早会跟上来;当价升而量不增时,价迟早会掉下来。从这个意义上,我们往往说“价是虚的,而只有量才是真实的”。

（1）成交量作为价格形态的确认。

图1

我们选择的是东微半导，根据量价分析法，从2023年12 月 11日到2023年 12月 12日的 K 线图可以明显看出股票价格直线上涨，而成交量也是大幅度增加，说明此时多头方认可股票此时上涨的价格；同时，从2024年2月 5 日到2024年2 月 7 日的 K 线图看，价格增长较为缓慢，成交量虽然也在小幅度增长，但增长幅度没有股票价格增长大，说明此时只有少部分多头方认可价格，因此后期股票价格下跌。而最新的6月18日到 6 月19 日，股票价格上涨，成交量几乎同幅度增长，说明此时大多数多头方认可此时的价格，股票价格将会持续增长。东微半导作为一家技术驱动型半导体企业，其产品价格和交易量可能受到技术进步、市场需求以及行业竞争格局等因素的影响。因此，在进行分析时，需要结合多种因素来综合考虑。

1、价格趋势：

近期，东微半导的价格可能受到市场整体情绪、公司自身业绩公告以及行业动态等多方面因素影响。从长期来看，由于其专注于高性能功率器件的研发与销售，并在工业及汽车相关等中大功率应用领域拥有较强实力，价格可能会呈现出稳健的增长趋势。

2、交易量观察：

交易量是反映市场参与者活跃度和市场情绪的重要指标。如果东微半导的交易量在某一时期显著增加，这可能意味着有更多的投资者对该股票感兴趣，市场关注度提高。反之，如果交易量减少，可能表示市场对该股票的关注度降低。

3、量价关系分析：

价升量增：如果东微半导的价格在上涨的同时，交易量也在增加，这通常被视为一个积极的信号，表明市场对该股票的上涨趋势持乐观态度，后续可能继续上涨。

价跌量增：如果价格在下跌时交易量增加，这可能是一个卖出信号，表明有更多的投资者在抛售该股票，后市可能继续下跌。

价升量缩：在价格上涨而交易量减少的情况下，可能意味着上涨动力不足，市场对该股票的上涨持谨慎态度。

价跌量缩：价格下跌而交易量减少时，可能表示市场对该股票的下跌已经有所预期，并且没有更多的投资者愿意参与交易。                                      

（2）成交量是股价的先行指标。

图2                                    图3         

图4

我们选择的股票是诺泰生物，选取2024.2.6-2024.5.13日的日K线进行分析；

在2.6日股市开盘，股市开盘，当日的成交量仅有两万手，最高价与收盘价均高于当日开盘价，但跌幅过大，从整体的股价波动来看，这是该阶段出现的一波低态势；在接下来的股市走向中，股价呈上升趋势，股价随着成交量的增加而上涨，突破前段时间的低空状态，并在3.29日创新高，成交总量达3.82亿。最高价格上涨到56.61元每股；接下来的一段时间股价继续出现波动，但在5.13日股价突破先前的最高点上涨到最高62元每股，但我们可以看到成交量仅有1.88亿，只是3.29日成交总量的一半，这说明尽管股价在上涨，但市场的整体参与度却在下降，股民对该只股票的看好程度减弱，为股票的未来走势信心不足，这是一个潜在的危险信号，说明股价的上升动力正在减弱，对于后期股价的进一步上涨会造成一定的困难。

《投资理财综合设计》项目 实验报告

一、实验目的

1．理解和掌握家庭现金流规划

2．理解和掌握家庭收支分析方法和步骤

3．能够掌握宏观经济分析

4．能够分析客户的教育费用需求及教育规划

5．能够理解和掌握购房财务规划的基本方法

6．能够理解和掌握制定汽车消费方案

7．能够理解和掌握制定消费信贷方案

8．能够分析客户的投资理财需求及投资理财规划

9．能够熟练掌握金融投资工具运用

10．掌握并运用宏观经济政策对证券投资的影响

11．理解和掌握上市公司的变现能力、营运能力和盈利能力分析

12．理解和掌握杜邦财务分析方法

13．理解和掌握上市公司的投资收益分析

14．能够熟练掌握住房投资与规划

15．能够理解和掌握购房财务规划的基本方法

16．理解和应用上市公司的财务报表分析结果判断投资价值

17．熟练掌握债券估值和投资分析的基本方法和技巧

18．熟练掌握基金估值和投资分析的基本方法和技巧

19．能够熟练运用证券分析系统对金融投资理财进行综合分析

20．能够分析客户家庭存在的风险及风险规避

二、实验要求

（一）家庭财务背景

周先生和王女士都是2021年毕业的大学生（两人均为23岁），他们2023年结婚，在重庆的生活。目前所面临的家庭理财的主要问题有：家庭资产尚需积累，结婚、生孩、换房、买车、未来的保障等理财目标有待解决。

周先生是一家民营企业的软件工程师，目前税后月收入是8500元。同时，周先生利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。周先生每个月的兼职收入每月大概有1600元。王女士目前在重庆一家企业做普通职员，每月税后收入4000元。刚结婚的半年，两人沉浸在新婚的喜悦中，旅游、娱乐、餐饮……每月都是“月光族”。之后两人开始思考未来的家庭发展规划和家庭理财计划。

两人每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2500元左右，由于两人经常外出就餐，喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，每个月的零用钱基本上在1500元左右。

2023年1月初，两人的余额宝有2万元，活期存款2万元，银行理财产品有5万元，基金市值在3万元左右。

年度性收支方面，两人的年终奖合计在5万元左右。预计一年的存款利息大约有800元，2023年基金的投资收益有1500元。另外，每年孝敬双方父母共计3000元，赞助5000元的旅游费用。

目标：

1.小夫妻打算2024年买一辆家用汽车。

2.在两人29岁左右生育一个孩子，为此要加快准备养育孩子的资金等前期工作。小夫妻希望孩子未来能接受较好的学前教育、就读重点小学、初中和高中。

3.两人计划在5年后购房，即2028年1月在重庆主城买入一套商品房。父母在2023年1月给予15万元支持用于购房。假设投资报酬率为5%，买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，房贷年利率为3.95%。

4.周先生和王女士目前只有基本社保“五险一金”，该如何增加自身的保障程度？

（二）理财目标

对于家庭理财目标，周先生有以下几个方面的考量。

第一，希望对家庭日常的现金及现金等价物加强支配和管理，以满足短期资金需求。

第二，需要为生育和培养子女准备相应的资金，确保孩子能得到优质的培养和教育资源。

第三，做好家庭的房产配置，为六年后顺利置换新房准备充足的资金。

第四，计划一年后购车，购买一辆10万元左右的家用轿车。

第五，合理规划金融投资，增加家庭非工资性收入。

第六，希望为家庭适度配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。

请分析周先生家庭理财现状存在的问题，为周先生家庭进行合理的理财设计，做到家庭财务自由，主要包括现金规划、教育规划、住房规划、购车规划、投资规划、风险管理（家庭保险）规划等。

三、具体任务分工和过程记录

组内成员分别承担的实验任务，本组各位同学的观点，讨论过程记录等内容。

（一）具体实验过程记录

实验的第一部分是要求对家庭基本情况进行梳理，我们小组成员在对背景案例进行详细阅读和理解之后，先是简单列举了周先生和王女士的年龄、学历、职业等进行了介绍，可以看出家庭主体处在生命周期的成长期，而后我们对家庭收入结构进行了分析并发现了家庭收入结构存在的问题，比如收入来源较为单一，理财产品较为单一等，这些基本分析为我们接下来对这个家庭制定具体发展规划和投资理财选择奠定了基调；

在实验的第二部分也就是家庭财务现状分析中，我们梳理了家庭目前所拥有资产和负债以便了解现存净资产，并从资产结构以及投资结构方面进一步分析家庭财务状况；同时，对家庭的财务收支情况的梳理也是必不可少的，现金流量表使我们更加直观的看到家庭的主要收入来源和支出去向，便于我们对家庭目前所能够支配的净现金流量进行把握，并对当前家庭收支所存在的问题进行后续调整；紧接着，结合资产负债表和现金流量表的数据，我们也制定了财务比率表通过财务指标分析家庭的财务状况，可以看出，家庭有一定的投资潜力，但同时也需要对投资保持着谨慎态度；

宏观分析是投资理财不可或缺的步骤，因此我们小组在第三部分结合市场现状和家庭目前状况对家庭财务管理风险进行分析并提出了应对策略。通过从工作收入情况、投资收益、大宗支出计划等对家庭风险承受能力进行评估，并根据评估结果提出了我们认为较为合理的投资资产配置组合。

第四部为家庭理财目标需求确认，经过讨论，我们从短期、中期、长期目标进行规划，罗列出来了几点需求：2024年购置一台市值为10 万元的车辆、2026年之前为子女积累教育准备金、为2028年购买主城全新商品房准备充足资金。按照这个需求，我们制定了目标。

第五部分理财环境的基本假设，我们小组上网查询了关于重庆市的官方数据相关数据并制作相关表格，提出了理财环境的部分假设，为后面具体规划提供了数据参考。

第六部分为各项投资理财具体规划，按照家庭理财目标需求我们讨论了现金规划，我们认为现金规划是满足家庭短期需求而进行的管理日常的现金的活动，十分重要，我们也查询了相关数据，对现金进行了更合理的规划。短期目标包括2024年购置一台市值为10 万元的车辆，由此我们进行了购车规划，根据家庭现有资产及需求，我们对比了市面上等价位的车，选择了性价比最高的一款，并进行合理规划。中期目标：2026年之前为子女积累教育准备金投资理财规划，我们讨论了决定，仅凭现有工资完全不能够完成目标，合理的投资理财是有必要的，我们查询了相关资料，决定从三个方面进行投资理财：股票型基金、储蓄型国债、黄金定投，并对其收益进行了估算。考虑到家庭财务管理风险和家庭风险承受能力评估，我们决定购买稳定的商业保险等项目，降低财务风险。我们对比了市场上商业保险，选择了长相安百万医疗保险、保亚太百万人生意外险、国联人寿。长期目标：2029年养育子女，我们进行了子女教育规划，分别从幼儿阶段（0-3岁）、幼儿园阶段（3-6岁）、小学阶段（6—12岁）、中学阶段（12-18岁）四个阶段进行测算，测算出所需要的教育准备金，为前期准备提供了参考，也为后期投资理财明确了方向。最后住房规划——针对家庭想要在2028年购买一套商品房的需求，我们制定了购房规划。结合家庭未来的投资理财规划所得收益情况，我们从地区、户型、面积、均价、地理位置、交通情况等对市中心的住房进行筛选，最终选择了位于渝北区的桥达天蓬樾府小区，而后根据购房总成本以及贷款年限我们对家庭预计负担的首付款以及每月偿还的贷款本息进行计算，以便家庭对未来的收支做出规划。

第七部分我们组根据家庭财务背景对该家庭理财后财务收支情况进行汇总整理，分别对2023-2027年、2027-2044年两个阶段编制了现金流量总表，从而得出最终投资规划的结论。

（二）成员具体分工

四、设计方案

【第一部分 家庭基本情况】

（一）家庭基本情况

2024年，周先生本科已毕业3年，26岁，如今在一家民营企业的软件工程师，每月工资税后收入8500元，其他收入1600元。王女士，26岁，企业普通职工，每月税后收入4000元。目前资产活期存款及理财产品市值共12万元。

表1 家庭基本情况

（二）家庭收入结构分析

图1 家庭收入结构分析

1、收入结构分析

总收入：在过去一年里，家庭的总收入为229000元

收入来源：家庭收入主要来源于工资性收入、理财性收入。

（1）工资性收入是家庭成员通过劳动获得的报酬，包括工资、年终奖等。在本家庭中，工资性收入合计占总收入的96%，是家庭收入的最主要来源。这部分收入相对稳定。

（2）理财性收入是家庭成员通过拥有的资产（如房产、股票、基金等）获得的收益。在本家庭中，理财性收入占总收入的4%，虽然占比不高，但具有一定的稳定性和增值潜力。

通过对家庭收入结构的分析，我们可以看出，本家庭的收入主要来源于工资性收入，占比高达96%。理财性收入相对占比很小，一方面可看出本家庭资金利用率较低，但较为保守与安全。

2、存在的问题或及建议

（1）收入来源较为单一，收入结构有待优化。本家庭的收入主要来源于工资性收入，占比高达96%，仅有工资性收入和理财性收入，缺少经营性收入、转移性收入。本家庭应关注相关政策变化，争取更多的政策支持和保障，充分利用政府补贴、社会救助等转移性收入，减轻经济压力。

（2）本家庭正处于成长期,家庭压力会随着家庭成长而增加,家庭风险承受能力适中,应降低风险资产的投资比例,增加投资的多元化,分散家庭投资风险。增强风险管理意识。关注经济形势和就业市场变化，及时调整工作策略，降低工资性收入的风险。

【第二部分 家庭财务现状分析】

一、资产负债分析

针对家庭财务背景对您家庭目前资产负债情况进行汇总，结果见表2。共计27万元。

表2 资产负债表

从您的资产负债表中我们可以看出，您的资产结构较为单一，仅包括部分基金理财及每年结余留下的活期存款，投资性金融资产较少，流动性资产均为现金及活期存款，且流动性资产增值情况较差，虽然安全性较高，但收益偏低。

二、家庭收支情况分析

针对家庭财务背景对您家庭目前财务收支情况进行汇总整理，结果见表3。现金流入项目有工资薪金和投资收入，将存款利息和基金投资收益并作投资收入一栏，每年现金流入229000元，其中主要现金流入项目为工资薪金。现金流出项目有休闲娱乐开支、生活开支和其他开支，将孝敬父母和赞助旅游费并入其他开支，每年现金流出56000元，其中主要现金流出项目为休闲娱乐开支。

表3 家庭现金流量表

从您当前家庭收支情况的现金流量表我们可以看出，家庭的主要收入是以工资收入为主，投资性收入为辅。家庭支出主要以休闲娱乐开支为主。当前的结余比例为74.72%。表明您家庭未来的财富增值空间较大。

三、家庭财务比率分析

表4财务比率表

由表4可得到以下结论：

（1）结余比例为74%，表明家庭净资产处于较高水平，财务状况良好；

（2）投资与净资产比率为66%，可以看出家庭对于资产的利用效率较高，投资收益稳定；

（3）清偿比率为1，说明家庭拥有较高的偿债能力，财务状况处在健康状态；

（4）负债比率为 0 ，说明周先生和王女士家庭无负债，资产情况好。

（5）负债收入比率为 0 说明周先生和王女士家庭无债务风险。

（6）流动性比率高达 15，说明流动资产较多，支出能力很强。

总结：家庭结余比率为 74%，家庭的净资产水平较高，财务状况较好，用于投资、获得现金流的机遇较多。但考虑到其中有15万用于未来购房，建议保持谨慎投资。投资与净资产比率为66%，一般成熟型家庭投资与净资产比率为 0.5 或稍高较为理想，考虑到您夫妇二人新婚尚属于年轻家庭，投资规模受限于自身较低的投资能力，该值保持在 0.2 较为合适，表明家庭投资意识良好，但未来仍有较大增值空间。清偿比率为1，负债比率为0，表明家庭目前无负债，财务结构较为合理，有较大的发展空间。负债收入比率为0家庭财务状况较好。家庭流动性比率为15，远高于理想水平 3-6， 表明家庭流动性资产占比偏高，家庭支出能力较强，财富未来增值空间较大。

图2 指标对比图

【第三部分 家庭风险分析】

一、家庭财务管理风险

根据您家庭目前财务状况以及市场现状分析得到以下应注意的风险：

表5 家庭财务管理风险分析及策略

二、家庭风险承受能力评估

我们针对您的家庭财务情况对家庭的风险能力进行评估，结果见表6。您目前处于家庭形成期，即将处于家庭消费的高峰，您工作收入较为稳定，可以承担家庭的日常生活支出，但考虑到您目前投资收益较为单一保守，未来有购房购车支出、子女教育支出、父母赡养支出等大宗支出计划，且目前家庭资金分配不够合理，资金积累困难，支出计划负担重。您可以在未来资金稍有积累之后选择一些收益较高的理财产品和投资项目，以满足您未来的资金需求，同时购买较为稳定的商业保险等项目，降低财务风险。

表6 家庭风险承受能力评估内容

从本风险承受能力评估简表可以看出本家庭资产负债率为0，资产负债率越低说明抵御风险能力越强，对于投资可承受亏损比例越大。资产性收入包括经营性收入和财产性收入，是被动收入，即非劳动性收入。资产性收入是实现财务自由的基础，增加资产性收入是提高风险承受能力的主要目标之一。

本庭目前处于家庭形成期，处于家庭消费的高峰期，目前经济收入较为稳定，但缺少经营性收入、资产性收入所占比例太小。可以选择R4级“进取型，中高风险投资产品，投资风险较高，收益浮动且波动较大，易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。对应产品类型有：股票型基金、指数型基金、私募股权基金、股票等，中高风险同时可能具有较高收益。

表7风险承受能力评估简表

三、投资资产配置组合

由上表可知，为保证家庭收入能够负担生活日常花销，同时由于未来较大的资金需求，您需要较高的投资收益，可以承受一定的资产波动但是投资风险倾向小于市场的整体的风险，需要投资收益长期稳定增长，因此您属于进取型投资者。

当前您的资产配置主要包括现金资产和金融资产，推荐您购买R4级“进取型”，中高风险投资产品，同时购买较为稳定的商业保险等项目，降低财务风险。

我们推荐您未来家庭的资产配置组合为：储蓄25%，基金20%，债券30%，黄金投资15%，保险10%。

【第四部分 家庭理财目标需求确认】

首先，短期内您需要对日常现金支出进行规划，并在2024年购置一台市值为10 万元的车辆；其次，您家庭投资性资产比例不足，您需要合理规划金融投资，增加家庭非工资性收入，同时购买商业保险以降低您家庭的财务风险；最后，在2026年之前您需要为子女积累教育准备金，同时为2028年购买主城全新商品房准备充足资金。

表8 家庭理财目标需求确认

【第五部分 理财环境的基本假设】

理财条件假设，请查询相关的官方数据，提出如下假设：

1、本地居民收入年增长率：5.4%   

2、消费者价格指数：100 

3、消费者信心指数:119

4、银行贷款利率：一年期LPR：3.45%    五年以上LPR：4.2%      

5、中国女性平均寿命为79岁，男性平均寿命为73岁。

6、中国家庭金融投资理财平均收益率 2.3%。

7、存款利率为 3%。

表9 各大银行定期存款利率

8、汽车年保养费用为 4000，小型新能源汽车按车辆总价款的 3%征购置税。

10、我国本科 4 年学费 24000 元，国外硕士 3 年学费 150000 元，国外博士 3 年 学费预计 200000 元。

11、国内公立幼儿园 3 年学费 5000 元，公立小学 6 年学费 3600 元，公立中学 6 年 学费 6000 元。

12、国内教育费用平均增长率为 5.75%，国外教育费用平均增长率为 20%。

13、学区房需求面积为90-100m²。

14、房屋年维修及税收费用为 3000 元。

15、贷款年限为 20 年，房屋贷款首付比为 30%。

16、自用新能源汽车贷款最高发放比例为 85%。

17、汽车按揭贷款采用每月等额还本付息法，贷款利率为3年5.4%(月利率为0.15%)。

18、国内通货膨胀率 -0.53%。

19、房地产价格波动0.1%。

20、重庆市主城房价

表10 重庆主城区住宅均价一览表

【第六部分 各项投资理财具体规划】

一、现金规划

现金规划是为满足您家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动的活动。主要包括活期存款和货币市场基金等金融资产。您家庭年生活支出为56000元，家庭年收入为229000元,当前现金及活期存款为40000元，净现金流量为173000元。首先考虑到您家庭现金及活期存款存放较多，而您家庭大部分收入来源于工资性收入，各月非常稳定，建议您建立月支出的3倍的紧急储备金，约为24000元，以备不时之需，建议您将这部分钱存入厦门银行一年期定期存款，因为厦门银行的一年期利率高于其他银行，且存一年期资金流动较为灵活。

每年收益为24000*2.1%=504元。

二、购车规划

1、家庭用车选择

在衡量了家庭现有资产及需求的情况下，我们选取了市面上较受欢迎的家庭用车，结果见表11。

表11 家庭购车产品推荐

考虑到未来有养育子女的打算，同时方便接送孩子上下学以及带上父母等多人出去游玩等情况，选择吉利汽车的帝豪LHip2024款作为家庭用车，参考价格为9.98万元，该车不仅属于新能源轿车，而且车内空间宽敞舒适，动力家用良好、加速顺畅，对于三口之家来说非常合适。

计算过程如下：

车辆购置税为99800×3%=2994元；

年保养费用假定为4000元，不考虑车辆其他支出；

首付款为（99800+2994）×15%=15419.1元；

年还款额为12×【（99800+2994-15419.1）/36+（99800+2994-15419.1）×0.15%】=30697.68元；

2、车险购买

在选择车险时，一般以机动车交通责任强制保险也就是交强险为基础，同时购买车辆损失险、第三者责任险，结合家庭的实际情况，还会额外购买车上人员责任险以及全车盗抢险。业内几家较为出色的汽车保险公司，如中国人保、中国平安、太平洋保险以及中国人寿保险等综合实力、市场份额、服务质量、理赔速度等差别不大，于是我们选取作为车险市场三巨头、服务等级达到AA级别的太平洋保险。

以所购车辆9.98万元的吉利帝豪为例，具体保费如下所示：

表12 保险类别具体保费

计算过程如下：

车辆购置税为99800×3%=2994元；

年保养费用假定为4000元，车险为3515.88元，不考虑车辆其他支出；

自付款为（99800+2994）×15%=15419.1元；

首付款为15419.1+4000+3515.88=22934.98元；

月还款额为（99800+2994-15419.1）/36+（99800+2994-15419.1）×0.15%=2438.14元；

年还款额为12×2438.14=30697.68元；

因此，家庭需要支付首付款22934.98元，而后在每月偿还2438.14元的贷款。

三、投资理财规划

1、股票型基金

基于之前分析可知，您家庭处于成长期，经济状况较好，风险容忍度适中且较高，为补齐前述规划中的资金缺口，我们推荐您选择股票、基金、债券和货币进行分散投资。您的净现金流量为173000元，紧急资金储蓄为24000元，盈余149000元。预计增加20000元的娱乐开支加入投资资金，可用资金为169000元，投资规模仍有较大提升空间。

您家庭投资与净资产比率为66%，可以看出家庭对于资产的利用效率较高，投资收益稳定，但为了提高资产增值，建议您拿出剩余部分的40000元进行股票型基金投资规划，我们建议您选择建设银行的银行储蓄，上海农商银行的五年定期存款，为六年后购房做准备。基金产品选择2.78%收益率的益民货币市场基金，还选择收益率为15.27%的交银罗德优势行业灵活配置混合型证券投资基金，和上证超级大盘交易开放式指数证券投资基金。产品组合预期收益率为9.99%。年预期收益为40000×9.99%=3960元。

2、储蓄型国债

这是安全级别最高的选择。对于长达20年的教育基金投资，买入稳定的、收益率不低的储蓄型国债作为投资产品是一个不错的选择。首选5年期储蓄型国债，可以在银行网点或网上进行申购，付息方式为到期一次性还本付息。您可以从现在开始，目前的年利率为2.5%，每年投入5万元进行国债购买。20年间总收益为元125000。平均每年净收益为6250元。

3、黄金定投

黄金作为一种实物资产，黄金作为一种实物资产，其价格具有相对稳定性，在通货膨胀的背景下，黄金的价值相对稳定，能够抵御通货膨胀的影响。价值不受国家政治、经济因素的影响，因此可以用来对冲其他投资风险。相比于其他金融产品，黄金价格虽然波动较大，但相对稳定，容易掌握。黄金定投一种长期投资策略，通过定期投资，可以降低短期市场波动的影响，从而更加稳健地实现资产增值。考虑到您家庭的未来规划，建议您每年黄金定投支出24000元，分摊到每月定投“工行如意金”黄金2000元。

四、风险管理（家庭保险）规划

1.家庭初创期保险配置建议

1) 家庭生命周期：单身家庭成家，组成二人家庭。

2) 家庭成员结构：2人户，1代户。

3) 风险种类及优先级：此阶段家庭成员较为年轻，主要生活目标为生育子女、改善生活，可暂时不考虑养老风险，主要考虑：

① 避免基本风险的发生导致对于现有家庭正常生活的重大影响

② 财富积累可能带来的财富保值增值和财富安全风险

4) 基本风险家庭成员配置优先级：夫妻二人优先配置主要承担家庭责任的家庭成员。

2.家庭成长期保险配置建议

1) 家庭生命周期：成长期家庭生育子女，变成有孩家庭。

2) 家庭成员结构：3人户及以上，2代户。

3) 风险种类及优先级：此阶段家庭成员，夫妻二人渐步入中年，建议开始规划养老生活，此阶段生活目标为养育子女、为子女求学、成家立业做资金准备、规划养老、改善生活。主要考虑：

① 避免基本风险的发生导致对于现有家庭正常生活的重大影响

② 财富大量积累可能带来的财富安全风险

③ 提前规划养老

④ 为子女求学、成家立业、改善现有家庭生活稳健积累家庭财富

4) 基本风险家庭成员配置优先级：优先配置夫妻二人的基本保障，其次是孩子的基本保障。

3.家庭成熟期保险配置建议

1) 家庭生命周期：子女已经独立生活。

2) 家庭成员结构：3人户及以上，2代户及以上。

3) 风险种类及优先级：此阶段夫妻二人基本已经达到职业生涯末期，建议提高规划养老的优先级。此阶段生活目标是准备养老，帮扶子女。主要考虑：

① 避免基本风险的发生导致对于现有家庭正常生活的重大影响

② 大量财富积累可能带来的财富安全风险

③ 规划养老已经迫在眉睫

④ 为子女成家、可能存在的帮扶子女的责任稳健积累财富

4) 基本风险家庭成员配置优先级：优先配置主要承担家庭责任的家庭成员。

4、据家庭的不同时期，我们列举了一些推荐的保障产品配置，如表13。

表13 保险产品配置

（1）个人人身安全保险

医疗方面：如果您想要保障全面，可以考虑投保安惠保，扣除 2 万免赔额后，医保内外的住院医疗费都能 100% 报销，还有特药、质子重离子等保障，但要注意有健康告知。

还可以选择长相安百万医疗保险，整体保障齐全，一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都有。保证续保20年，有无理赔优惠，每年免赔额递减1000元，最低可降至5000元，且投保年龄宽松。

意外事故：您可以选择投保亚太百万人生意外险，它覆盖意外身故、伤残和意外医疗，且意外身故伤残保额100万，航空意外身故/伤残保额高达300万，意外医疗部分扣除社保报销，可100%赔付且0免赔，未经过社保报销可报销70%，报销比例还是挺高的。同时含有猝死保障，保额20万，保障比较全面。

还可以选择投保定海柱2号定期寿险，它价格便宜，且条件宽松，但健康告知较为严格。

（2）养老保险

市面上常见的商业养老保险主要分为年金险和增额终身寿险。年金险这类产品的实质上不是保障类的产品，而是保险公司开发方便一些人进行投资理财的产品。向保险公司缴纳相应保费，到约定时间按时返钱，收益固定。这类产品不能随意取钱，强制储蓄功能明显，最高收益率保持在4%左右。

增额终身寿险收益同样固定，不过可以自主选择领钱的时间和额度，在保障期间，可以按要求选择追加保费或减保取钱应急。这类产品其实就是一种以约定的利率复利递增、保障期限为终身的寿险，不过无论持有多久最高收益率也不会超过3.5%。

我们推荐您选择国联人寿，价格便宜且保龄时间长，收益适中

（3）子女教育保险

您可以为出生满28天的孩子投保“小状元1号”产品，年交3万元，缴费5年，选择保至30周岁，基本保额为312939.3元，生存金按年领取。那么孩子在18至23岁期间，每年可以领取5%基本保额，也就是15646.97元，连续6年累计领取93881.82元。等到孩子满30岁时，还可以领取一笔满期金，也就是219057.51元。

您还可以为子女投保深造基金，为刚满月的孩子投保复星保德信星宝贝少儿年金险，每年交10万元，分10年交，基本保额为112,905元，那么可获得以下收益：

高中领取金，3年总共领取135,486元；

大学教育金：4年共领取316,296元；

深造教育金：3年总共领取338,715元；

成家立业金：可领取1,200,000元。

五、子女教育规划

随着社会的发展，教育成为了越来越多家庭的重要问题。早教的作用毋庸置疑，规划30000元用于孩子0-3岁早教有利于启发和培养小孩子各方面的综合能力。与此同时，为了让孩子能够接受更好的教育，在您的子女3—18岁义务教育阶段，你需要给您的子女共计准备10万教育准备金。分为孩子3-6岁之间的学前教育阶段、6-12岁的小学阶段以及12-18岁的中学教育阶段，各阶段按3:3:4依次分配，即各阶段子女教育金分别为3万、3万、4万。

家庭子女教育金是一个长期的过程，需要家长坚持不懈地进行提存。可以通过定期存款、自动转账等方式，确保每个月都有一定的提存金额。

1、幼儿阶段（0-3岁）

早教能够为孩子的学龄教育打好基础，培养孩子的注意力记忆力、逻辑思维能力、动手能力、社交能力等各方面的能力，由此宝宝在0-3岁的时候买各种早教课程及玩具将花费约30000元。

2、幼儿园阶段（3-6岁）

假定公立幼儿园学费为每年 4500元，校服费用500元，为孩子报名英语兴趣班，培养孩子英语口语，每年5000元，子女在3-6岁间每年教育费用为30000元。

表14子女 3-6 岁教育费用（单位：元）

2、小学阶段（6—12岁）

假定给孩子报名书法特长班，培养孩子专注力和观察力。书法特长班价格相对较低，投入较少，根据重庆市少年宫书法培训收费标准：70元/60分钟，每年45—50节课，花费在3150—3500元。书法培训分为入门期和提升期，6—10岁在少年宫上大班课程，10—12岁找相对知名的名师上小班课程，市场价格一般在200—500/60分钟,每年30—40节课,花费在6000—20000元.特长班费用六年预计合计为18500元，公立学校6年学费3600元，学杂费6000/学期,子女在6—12岁期间教育费用共计58100元，具体测算结果见表13。

表15子女6—12岁教育费用（单位：元）

3、中学阶段（12-18岁）

假定您的孩子上重点公立中学，其六年学杂费6000元，生活费57600元，共计63600元。在此假设下测算得到每年、每月应提取存金额结果见下表。

表16子女12—18岁教育费用（单位：元）

综上所述，为了保证您的子女教育计划落到实处，您需要每个月提存55.23+418.23+313.18=786.64元至银行。

六、住房规划

如下所示我们将为您推荐以下四处位于市中心且满足您空间需求（面积为 90-100m²的三室户型）的住房。

表17 购房推荐

考虑到价格因素为您最终选择位于渝北区的桥达天蓬樾府小区。 相关图片如下：

图3 户型图

图4 幼儿园透视图

图5 附近交通图

（1）购房总成本为 1250000 元

（2）预估您负担的首付款为 1250000×40%=500000 元

（3）购房年成本= 500000×2%+750000×5%+4000=51500元

（4）每月需偿还的贷款本息：

表18 每月需偿还的贷款本息

按照实际情况选择每月等额偿还本息4908.33元

【第七部分 实验小结】

经过上述现金规划、子女教育保险及定期定存、退休养老保险、投资产品、购房及购车规划后，我们为您理财后的家庭收支情况进行整理，结果如下所示。

（一）2023-2027年家庭收支情况汇总

针对家庭财务背景对您家庭理财后财务收支情况进行汇总整理，对您2023年初-2027 年末实现一定阶段理财目标后的家庭现金流量情况进行分析，结果如下表所示。其中，现金流入项目中将工资性收入和年终奖并作工资薪金一栏，2023年初-2027年末现金流入1096000元；将银行存款利息、投资收益并作投资收入一栏，年度现金流入 104850 元，其中购置新房父母赞助150000元。现金流出项目中年度汽车首付款22934.98元，按揭贷款应还 88947.65 元；购置新房所花首付款为500000元；为您与家庭成员购买的人身安全保险等总计13615元；年度休闲娱乐开支50000元，生活开支90000元，其他支出包括人情还礼、孝敬父母和赞助旅游的费用共计40000元。 

表 2023年初-2027年末现金流量表

从表中反映 2023年初-2027年末家庭收支情况的现金流量表我们可以看出，家庭的主要收入是以工资收入为主，该阶段主要进行简单现金规划并维持理财前的基金收益和存款利息收入。家庭支出主要为房屋和汽车按揭贷款，该项支出占总支出比例分别为为 62.07%和 13.89%。您现在的结余比例为 40.37%，结余情况较好，为您中期及长期理财目标能够提供良好的资金储备，表明您理财后的财富增值方案较为合理。

（二）2027-2044年（18年）家庭收支情况汇总

针对家庭财务背景对您家庭理财后财务收支情况进行汇总整理，对您2027年初-2044 年末实现一定阶段理财目标后的家庭现金流量情况进行预估分析，结果如下表所示。其中，现金流入项目中将工资性收入和年终奖并作工资薪金一栏，2027年初-2044年末现金流入3945600元；此时的投资收入分别为基金投资收入71280元、国债投资收入112500元、黄金定投收入17280元；由于您在孩子出生后购买了少儿教育基金保险，所以目前有一定的深造基金领取金为135486元。现金流出项目中房屋按揭贷款为1060199.28元；为您与家庭成员购买的人身安全保险、养老保险、少儿教育基金保险等总计1049014元；年度休闲娱乐开支270000元，生活开支702000元，教育支出292551.44元，其他支出包括人情还礼、孝敬父母和赞助旅游的费用共计144000元。

2027年初-2044年家庭现金流量总表（元）

从表中反映 2027年初-2044年末家庭收支情况的现金流量表我们可以看出，家庭的主要收入是以工资收入为主，该阶段主要进行合理投资规划并维持理财前的基金收益和存款利息收入。家庭支出主要为房屋按揭贷款和保险支出，该项支出占总支出比例分别为为 30.14%和 29.82%，这是由于您家庭成员增加，需要分散财务分险。您现在的结余比例为 17.85%，结余情况一般，但由于支出较多，所以结余比例会有一定的下降，但从长期来看这样的投资理财计划能够为您长期理财目标提供良好的资金储备，表明您理财后的财富增值方案较为合理。

《沙盘模拟心得及课程心得体会》项目报告

洪卫梦2021435383 

现金流沙盘模拟心得体会

现实生活的我们正如本次现金流沙盘模拟实验中的老鼠竞赛，不断为金钱奔波而束缚着，我们想要打破束缚就必须改变理财态度和观念，必须通过投资赚钱足够的资金进入“快车道”，实现财富自由。以下是我对这次现金流沙盘模拟实验的具体心得与感悟。

人生白驹过隙，机会在犹豫中逝去。 由于我抽到的是月现金流为1120元的警官角色，薄弱的启动资金使得我产生“保守一点慢慢来，先赚点钱积累本金”的打工人思维模式。乍一听好像很有道理，现实中我们也时常觉得这样的大机会以目前的实力我们根本接不住。但在后续过程中发现，自己的资金仍然未到购买房屋或者土地的门槛线，面对机会之时也总是希望得到最佳的抉择，所以常常在抉择之时犹豫不决、举棋不定，正是这样的打工人思维模式使得我错失了许多个从“老鼠赛跑”中胜出的机会。由此可见，打工者总是更看重“工资性收入”，通过采取“搏命式赚钱”好不容易赚到了第一桶金，结果已经错失了实现财务自由，进入“快车道”的投资机会。所以多多尝试增加机会的概率是我们唯一能做的。永远不投资就永远不会财富自由，投资有风险但那是必经之路。尤其是已经是社会底层的人，在保证基本生存的情况下，如果不大胆投资那必将永无出圈之日。

让现金流动起来，增加被动收入是实现财务自由的关键。现金与现金流是完全不同的概念，现金是当下所以的钱，而现金流是未来依然可以源源不断拥有的钱。若将现金比作进入沙漠时装的一壶水，那现金流就是进入沙漠后，每一公里都有的水源补给站。当现金流动起来以后，无需付出直接劳动就能获得的被动收入便随之而来，所谓的被动收入的特点就在于即使你未工作也能够持续的为你带来收益。于是在游戏中期，我意识到了购买股票、基金等理财产品让现金流动起来的重要性，随后便以5元的成本价购入了MYT4U公司的20份股，以10元的成本价购入ON2U公司的2份股，以500元购入一枚金币。随着以40元每股卖出MYT4U公司股份，以20元每股卖出ON2U公司股份，以5000元卖出金币，成功以5840元的非工资收入出圈，但经理角色的玩家在此时已经成功买下自己的“梦想”成为最终赢家。由此可见，想要赚钱必须通过投资理财产生更多的被动收入，工作赚取生活费是无法致富的。

机遇来临之际，优秀的财商思维是抓牢机会的基础。罗伯特在《富爸爸穷爸爸》一书中提到，“要想成为金钱的主人，你就必须比金钱更精明。然后金钱才能按照你的要求办事，它会屈服于你，这样你就是它的主人，而不是它的奴隶。这就是财商。”财商思维的重要性不言而喻，在未来的理财生活中我们必须不断提高自己财商思维才能将投资理财做到信手拈来。通过本次现金流沙盘模拟实验的经历，我总结了五大提升财商思维的方法。第一，不要把希望全部寄托于基本工作上，勇于踏出舒适圈；第二，学会闲钱理财，不懂就学，水滴石穿；第三，根据市场环境转变投资思维，顺势而为，走在时代的前沿；第四，抛弃“我可付不起”思想，建立“我怎样才能付得起”的思维模式；第五，以长远的眼光来看投资理财市场。

在这个游戏中，不管我们收入高低，都可以获取财务自由，前提是要积累资金，收集信息，遇到机会后立马下手。在现实生活中，我们同样需要依靠独到的财商思维去取得成功，精明的投资者知道看起来最糟糕的时期实际上正是赚钱的最佳时机，过分的害怕和自我怀疑是压制我们走向成功的最大因素。

张   玉2021411212

现金流沙盘模拟心得体会

在这次的现金流沙盘游戏中，我对财富的管理有了更直观、更深入的理解。

游戏开始时，我们每个人都被赋予了一个初始的资金和一定的收入支出规则。这些规则模拟了现实生活中的各种经济行为，如投资、贷款、支出等。在游戏中，我的职业是小学老师，工资收入 3300，支出 2190，现金流是 1110。我的短期目标是使非工资性收入大于总支出，从“老鼠赛道”进入“快车道”，我的梦想是“援救海洋哺乳动物成立基金会并参加为期 1 个月的科考探险队，旨在保护濒危海洋哺乳动物。支付＄ 125,000”。

在游戏过程中，我学到了很多知识，以下是我的心得体会。

1、机不可失，失不再来

在前期的游戏中，我对于一些投资均保持观望态度，即使 1 元一股的股票，也十分谨慎的购买，直到游戏后期股票翻了 40 倍，我后悔莫及。面对机遇没有把握住，不能完成原始的现金积累，因此无法进行接受后面更大的挑战与机遇，只能原地打转。如果要想跨越阶层，基本需要借贷，要有信心与胆量，抓住机会，才能逆风翻盘。对于游戏规则的尽早理解（即人生、社会、经济运行规则的领悟），才能在合适的时间制订合适的策略，根据自己资金、精力、认知的大小选择合适的投资，否则就会浪费错失机会，或计算错误达不成预期结果。有机会就要抓住，错过了就别再为打翻的牛奶哭泣。

2、投资需谨慎

游戏进行中，我也尝试了其他投资策略。有些投资短期内看似收益颇丰，但长期来看却可能陷入困境；而有些投资虽然短期内收益不明显，但长期来看却能带来稳定的回报。这让我明白了投资需要谨慎，不能只看眼前的利益，而忽略了长远的规划。人生是一条长线有逆境有顺境，逆境要保持好心态，顺境时也要提前做好风险管理。我发现一时的投资可能导致现金流的短缺，没有足够的现金流，即使拥有再大的资产，也难以应对突如其来的支出。所以支出不要过高，保证好自己的现金流。这让我意识到，在现实生活中，我们必须时刻保持对现金流的关注和管理。

3、团队合作

游戏还让我认识到了团队合作的重要性。光靠个人努力很难在短短的一生中实现跃迁。在游戏中，我们每个人都有自己的角色和任务，只有大家齐心协力，才能确保整个团队的成功。要积极主动争取机会，发现机会要主动谈判，争取权益，平常要广结善缘，在需要帮助时才会有人需要帮助你。这让我明白，在现实生活中，无论是工作还是生活，都需要我们与他人保持良好的合作关系，共同面对挑战。

4、合理配置

金融的三性：安全性﹣流动性﹣收益性，三者不可兼得；我们要做的是收益性错配、期限错配、安全性错配，也就是资产配置。不同时期要花的钱，不同用途（风险损失承受能力不同）的钱，要放到不同的理财账户里。人的精力也是很重要的，当有好的企业是要有足够的精力才能胜任，所以要保护好自己有限的精力。

总结：

通过这次现金流沙盘游戏，我收获颇丰。我不仅学到了如何管理现金流，还学会了如何做出明智的投资决策和与他人合作。我相信这些经验和技能将对我未来的生活和工作产生积极的影响。

最后，我想说，现金流沙盘游戏是一款非常有趣且富有教育意义的游戏。它让我们在轻松愉快的氛围中学习到了许多实用的知识。让我们能够更加自然和轻松的提高我们的财务智商，教我们如何辨识和把握投资机会 。同时，也告诉我们如何建立属于自己的事业，如何在现实生活中提高自己的非工资收入，寻找投资机会，努力让非工资收入超过总支出，力求实现真正的财务自由。

王佳乐2021401270   

现金流沙盘模拟心得体会

在此次现金流沙盘模拟实训当中，我们以小组的形式体验了“穷爸爸 富爸爸”这个类似于大富翁但却比大富翁更能引人思考的游戏，这个游戏不仅是一种娱乐，更是一种教育工具，它能将游戏中个人对投资理财的选择映射到生活当中，不仅让我学会如何有效地管理财务，理解财富积累的原则，并认识到在实现财务自由的道路上所需要的知识和技能，培养了自己的财商水平。

一、实验过程

游戏基本规则是，小组六个人有一人选择做银行家留待后续游戏过程中对我们的投资进行统计，并对游戏进程等把控，其余小组成员则抽取一张身份卡，选取不同的社会身份；同时，每个玩家都有一个基本的收入和支出表以及资产负债表，类似于现实生活中的财务状况，此后的所有收入支出都在该表中进行反映，此外，每位玩家都需要在快车道选择一个梦想，获胜方式为在“老鼠赛道”进行股票、购买房产等投资使得自己的非工资收入大于总支出后有资格进入快车道，在快车道同样进行投资决策最终实现自己的梦想，或者积累到一定的日现金流；

游戏正式开始。我所抽取的身份是经理，这是一个社会地位处于中上的职位，可以看到收入水平较高的同时支出水平也较高，最终的月现金流为1670美元。在“老鼠赛道”中，由于对游戏规则不甚了解再加上掷骰子运气较差，在其余小组成员都买了股票、领取了好几次月现金流收入时，我不仅有了两个孩子，也就是每月多支出480元的费用，还支付了五六百元的额外支出，在前期很长一段时间我几乎没有收入；当然，这期间也遇到了一些小机会，但抱着风险很大的态度，不敢向银行贷款，害怕破产；

随着游戏的推进，我们小组一直陷在了内圈，没有人敢赌博贷款购买房地产，高收益的同时也意味着如果运气不好，那么迎接的便是破产。于是我们意识到只有抱着试一试的态度，赌一赌才能够增加自己的资产，增加现金流，增加进入到快车道的机会，增加实现自己梦想的机会。于是在接下来的游戏过程中，我先是贷款5000美元买了一栋三室两厅的房子，坐等机会把它卖出，一旦卖出我就可以以小博大获得翻倍资金；接着购买了1100股1元的股票，即使后来该支股票仅涨到5元一支，我也能够获得5500美元的收入，无论怎么比较都是远大于我当前的支出的；果不其然，房子卖掉，偿清买房的贷款后我还有四万美金的非工资收入，此时，我便拥有了进入快车道的资格；但快车道上的投资远比我现在拥有的资产要多，我仍然需要在慢车道中积累到一定的财富才能够安心的进入到快车道中，完成我的梦想；

二、实验心得体会

（一）耐心等待，抓住机遇

现实生活中的等待机会可不止游戏过程中的几个小时，投资机会也远不止包括股票、房地产、企业投资等，它比游戏来的更加残酷、更有风险性和未知性，但我们要秉着耐心不慌张的态度，不断提升自己发现机遇的能力，提高自己的理财能力，合理评估每种投资的风险和回报，不同的经济环境下根据自身情况进行合理的资产配置，从而最大化收益并降低风险，毕竟游戏中可以自己选择身份，现实中却是几乎不可能的。

（二）突破信息壁垒，建立友好关系

游戏中的规则是其他人抽到机遇卡时要大声念出告知他人，便于他人选择是否进行投资，同时有银行家帮投资者进行辅助决策，但生活不比游戏，没有人告诉你你买了这只股票就能够赚大钱，就能够进入到你人生的“快车道”，你需要通过自己的努力关注市场波动，灵活应对市场变化，保持良好的财务弹性，及时调整投资策略，保持财务的稳健增长；同时，加强与他人的合作交流，个人的力量是微弱的，通过与他人分享经验和信息，借鉴他人的成功策略，可以让我们离财富靠得更近。

（三）游戏与现实

游戏让我重新思考了财务自由的定义。在传统观念中，财务自由意味着有大量的财富和高收入。然而，通过游戏，我认识到真正的财务自由是通过被动收入覆盖日常开支，实现财富的持续增值。换个角度说，你认为自己的梦想能否实现在于你想要什么，如果你的梦想是成为世界首富，那么你可能通过毕生的努力也无法实现，那么如果你知足常乐，只是想要去看一场演唱会、泡一次温泉、或者来一场酣畅淋漓的旅行，那么通过合理的投资手段一定是可以实现的；

总的来说，通过这次现金流模拟实训和“穷爸爸富爸爸”游戏，我不仅看到了投资的多样性、风险性与未知性，也提高了财务管理技能，还改变了对财富的认知，更让我深刻认识到，财务自由不是遥不可及的梦想，而是可以通过系统的财务规划、合理的投资和持续的学习逐步实现的目标。希望在未来的生活中，我能将游戏中学到的知识和技能应用到实际中，实现自己的财务自由之路。

查善美2021435409

现金流沙盘模拟心得体会

在这次现金流量沙盘的实验操作课堂上，我深深的体会到了游戏是模拟人生的道理，很多风险比如加杠杆，可以在自己能够掌握的范围内进行尝试。

我这次游戏抽到的职业是卡车司机，总收入为 2500 美金，总支出为 1760 美金。我们游戏的目标是努力使非工资收入大于总支出，从“老鼠赛道”进入 “财富快车道”，从而实现自己的人生理想。

在游戏的过程中，对自己手头的钱、自己的资产负债，我都没有一个清晰 的认知，这暴露出来的，就是我在现实生活中，对钱没概念，对数字不敏感。这很危险，尤其在财富方面，当然还有不敢尝试。

一、游戏中所犯错误

1. 缺乏长线思维 机会短暂即逝

在抽取结果的当时，没有意识到那个机会是好机会，但是由于我只考虑到眼前风险，没能买入，导致了我后期缺乏资金来源的后果。而且我认为游戏才刚开始，之后还是会有机会的，但是时间是会在不知不觉间流逝的。

2. 总是在等，想等到一个各方面都好的机会再来进行投资，资金利用率不高、

但是对于金钱不管是我的还是别人的甚至是银行的，只要我有能力融入到我手中，这些钱也是属于我的，也是我可以动用的。利用好杠杆，分辨好机会，很多小机遇也会给你的人生带来大翻身 （有效的投资）。

3. 没有提前了解规则，设立自己的具体的投资目标，进行现金流量规划

在初期，大家都没有对游戏规则了解全面。在游戏里面的风险相对可控，我们能够通过游戏经验的积累，推测出什么意味着好机会，我们可以抓住，从而使我们手上的资产得到翻倍甚至几番。但其实，现实情况远比游戏复杂，现实中的风险可能远远超出我们的预期，我们所能做的，就是在风险中找到机遇。 考虑问题一定要全面，要看到各种可能性，并且一定要做出最坏的打算，只有这样才能在处理事情的时候临危不惧。

4．缺少遇到好机会的运气

 “运气”也是人生中非常重要的一部分，有能力的基础上，运气会给到更大的加持。

二、收获与感悟

通过本次的经验总结，让我懂得了在完成资本的初始积累之前，勇气与能力也要完成相应的初始提升。要时刻关注市场情况，从而清楚我应该处于什么角色，以此来制定相关策略跳出老鼠赛跑圈。

游戏，只是模拟人生，很多风险，可以尝试，比如加杠杆。遇到优质资产了，加杠杆也要弄到手。比如我错失低价购买房产的机会，仅仅因为当时我考虑，购买房产会让我负债很多，心里很没底，但是我忽略了它带给我的现金流。 记得很久之前看《富爸爸穷爸爸》的时候，罗伯特·清崎反复说的一句话，就是：钱解决不了你的问题。

游戏里，我的月现金流是 880，没有抽到过低位股票，看到别人能够通过 1 美元/股低价买入，20 美元甚至 40 美元/股卖出，看到自己依旧为 0 的“非工资收入”，我突然意识到了： 我依然在“老鼠赛跑”，不仅手里没有大把的“钱”，并且如果不再依靠其他方法，我也跳不出老鼠赛跑的圈，因为没有持续的现金流，这些 880 的现金流对于一个人想要完成宏大的目标来说，过于微小，靠挣死工资永远无法跨越阶层，要想尽一切办法增加自己的非工资收入。这也让我不禁考虑自己未来的财务规划，如果想要不完全依赖工作来覆盖住所有的生活成本，就必须得在工 作之外有“非工作收入”来支撑、因为手里的这些工资性收入，完全可能因为 一次“失业”，就消耗殆尽。

规划，必须趁早。在接近游戏的尾声，我才向银行进行贷款 5，000 购置了 一份土地资产。我当时认为这块地的升值空间很大，很具潜力，感觉能够通过这一笔投资跳出老鼠圈，但是，时间快到了。我们都带着满满的热情开始游戏，但是又带着满心的遗憾结束游戏，都认为自己能够达到自己的目标。既然时间这么短暂，那么规划就显得尤为重要了。

涂   娇2021435378 

现金流沙盘模拟心得体会

在经过一个下午的现金流量模拟游戏后，我从银行家视角下得到了许多心得感悟。

首先，这款游戏让我更加深入地理解了现金流的重要性。在游戏中，每一位玩家都需要精心管理自己的现金流，既要确保失业和结算时的资金周转，又要为未来的投资和机会做好准备。在游戏中，有好几个玩家因为掷到失业，或者在银行月结算时因为现金不够而破产。这让我意识到，在现实生活中，我们也需要时刻关注自己的财务状况，合理规划和管理资金以确保我们的生活和工作能够顺利进行。

其次，我注意到了游戏中不同玩家的策略选择。有些玩家更加保守，更注重稳定的收入和支出，比如有位玩家每次抽到机会牌时，宁愿放弃机会也不向银行贷款;而有些玩家则更具冒险精神，愿意抓住一闪即逝的投资机会，比如有位玩家抽到机会牌时手上资金不够，即使向银行贷款也要抓住这次机会。这让我认识到，每个人的财务观念和风险承受能力都是不同的，作为银行家，我们需要理解和尊重这些差异，为客户提供符合其风险偏好的财务建议，为不同需求的客户提供个性化的金融服务，在负责游戏的流畅进行的同时，还要帮助玩家实现他们的财务目标。

同时，我也注意到了团队合作的重要性。在游戏中，有些玩家会选择与其他玩家合作，共同分享机会和资源，从而实现共赢，比如在某位玩家抽取到机会牌但是手里没有足够的现金流或者不符合其风险偏好时，会将机会牌转让给其他玩家。这种合作精神让我深感赞赏，也让我意识到在现实生活中，我们也需要学会与他人合作，共同应对挑战和把握机遇。

此外，这次现金流量模拟游戏还让我对金融和投资有了更深刻的理解。对于如何评估风险、考虑收益率，以及如何合理利用贷款进行投资有了新的认识，我相信这些经历会在我日后的工作和人生当中给予我一定帮助。

最后，我想说的是，这款游戏不仅是一款模拟现金流的工具，更是一本生动的财务教科书。通过参与游戏，我不仅提升了自己的财务素养，还学会了如何更好地与客户沟通和交流。我相信，这些经验和收获将对我未来的工作和生活产生积极的影响。

此外，我还有一些对于这个游戏的内涵的理解。现金流游戏共有两个游戏圈，一个是“老鼠赛跑”圈，另一个则是取得财务自由之人所在的快车道。在“老鼠赛跑”圈内人们为金钱而工作，每月的支出主要靠工资来维持，没有属于自己的资产，或者虽有资产但带来的收入还不足以维持家庭的花费，所以只能在“老鼠赛跑"之中求生存。而在快车道的人们是已经取得了财务自由的人，他们已经脱离了靠工资维持生活的思维方式，因为他们的收入主要是靠他们创造的资产带来的，他们的经济生活方式只是不断地创造更多的资产。当你在“老鼠赛跑”的时候，并非你就挣不到钱，你甚至可以挣很多钱，但钱不能使你富有，因为你没有资产，当然也没有资产给你带来的金钱，你的钱全部来自于你的工资，当你不工作的时候你就变得一无所有。而真正的富裕是动态的，是现金流源源不断地流向你的口袋。要达到此目的，你必须从小规模的投资开始不断地创造你的资产，再用资产带来的钱创建更多的资产。当你的钱越来越多的时候，你不一定是富裕的，因为你的钱有可能是来自于你的加薪。而当你的资产越来越多的时候你肯定是富有的，因为你的钱来自于属于你的资产，无论这些资产是房地产、企业或者股票等。比如在游戏时有位玩家全程都没有去置办资产，她想等自己手里的现金足够应付各种情况时再去投资，结果就是一直到游戏结束也没有攒到足够的现金流，而另一位玩家在机会来临时果断选择了向银行贷款置办资产，结果她是这场游戏中唯一出圈的玩家。机会不会自动来找你，它虽然广泛存在，但它是被动的，你必须自己去找。

李   蕊2021435426

现金流沙盘模拟心得体会

“老鼠赛跑”现金流沙盘模拟游戏通过让我们小组六人模拟扮演六种不同职业，教会我们如何管理个人财务，理解投资和财务自由的重要性。在游戏中我深刻体会到了财务知识的重要性，以及如何运用这些知识来规划自己的生活和事业。

我在游戏抽到的职业是飞机驾驶员，总收入为9500元，总支出为6900元，月现金流为2600元。游戏刚开始，我们初步了解了游戏的运行规则，但在一开始的时候对游戏获胜的关键还存有疑虑，毕竟不同职业之间的工资差距还是挺大的，按理来说初始资金越多对后面的发展越有利，我也成功抽取到了我们六人当中收入最高的职业，但是接下来我就发现我的想法过于片面，恰恰相反，游戏强调了被动收入的重要性，我明白了获胜的关键在于如何投资于能够产生持续现金流的资产，而非仅仅依赖于主动收入。这让我认识到，在现实生活中，我们也应该努力寻找这样的投资机会，让钱为我们工作，而不是我们为钱工作。

在游戏初期，玩家还处于内环的时候，通过投资房地产、股票、基金以及收购价值波动的金币等资产，可以让我们在未来获取较多的收益，但是我们一开始并不敢冒险，也从潜意识地想去规避向银行贷款的行为，总觉得自己手里的钱不多，不能够去冒险。但钱留在手里并不是越攒越多，相反越来越少，因为我们缺乏持续现金流，而不可避免我们都要产生一定的支出，钱自然越花越少。它让我认识到，要去平衡风险与回报，在面临着各种投资机会的时候，要学会评估风险与潜在回报，并在两者之间找到平衡点。同时游戏也让我认识到，在生活中我们要敢于面对风险，要有勇气去追求高回报的机会，但是不能盲目投资，而是要学会评估风险，分散投资，以便做出正确的决策。

在游戏过程中，我还认识到，要学会应对市场波动，保持财务的稳定。虽然前期我的资金比较多，但是后来我经历了失业危机，钱几乎一扫而光，不仅游戏里充满不确定性，现实生活中也是如此，我们永远不知道下一秒会发生什么，但是我们也要为可能即将发生的危机做好准备，学会适应这种不确定性，保持冷静，做出明智的决策。

游戏进行途中，我们不断通过游戏记录表去记录自己的收入和支出，了解自己的财务状况，也培养了我们在日常生活中要学会定期记录账目、审视财务状况的习惯，学会管理自己的收入和支出，理解资产和负债的区别，努力增加自己的资产，减少负债，以实现财务自由。

在游戏的最后，我们小组的赢家则是通过向银行贷款，购买了房地产，并在未来顺利卖出，从而获得了进入外环的资格，这也让我不禁感叹机遇的重要性，在投资理财的时候，要勇于抓住时机，规划好自己的投资计划。

总之，这次实训让我深刻地体会到了财务知识以及个人眼界的重要性，可能还存在着一部分运气的因素，通过学习财务知识和运用理财工具，能够对自己的财务决策产生极大的帮助，在未来的日子里，我会努力学习财务知识，提高自己的财务管理和投资决策能力，规划好自己的生活和事业，努力实现财务自由。

在游戏初期，玩家还处于内环的时候，通过投资房地产、股票、基金以及收购价值波动的金币等资产，可以让我们在未来获取较多的收益，但是我们一开始并不敢冒险，也从潜意识地想去规避向银行贷款的行为，总觉得自己手里的钱不多，不能够去冒险。但钱留在手里并不是越攒越多，相反越来越少，因为我们缺乏持续现金流，而不可避免我们都要产生一定的支出，钱自然越花越少。它让我认识到，要去平衡风险与回报，在面临着各种投资机会的时候，要学会评估风险与潜在回报，并在两者之间找到平衡点。同时游戏也让我认识到，在生活中我们要敢于面对风险，要有勇气去追求高回报的机会，但是不能盲目投资，而是要学会评估风险，分散投资，以便做出正确的决策。

在游戏过程中，我还认识到，要学会应对市场波动，保持财务的稳定。虽然前期我的资金比较多，但是后来我经历了失业危机，钱几乎一扫而光，不仅游戏里充满不确定性，现实生活中也是如此，我们永远不知道下一秒会发生什么，但是我们也要为可能即将发生的危机做好准备，学会适应这种不确定性，保持冷静，做出明智的决策。

游戏进行途中，我们不断通过游戏记录表去记录自己的收入和支出，了解自己的财务状况，也培养了我们在日常生活中要学会定期记录账目、审视财务状况的习惯，学会管理自己的收入和支出，理解资产和负债的区别，努力增加自己的资产，减少负债，以实现财务自由。

在游戏的最后，我们小组的赢家则是通过向银行贷款，购买了房地产，并在未来顺利卖出，从而获得了进入外环的资格，这也让我不禁感叹机遇的重要性，在投资理财的时候，要勇于抓住时机，规划好自己的投资计划。

总之，这次实训让我深刻地体会到了财务知识以及个人眼界的重要性，可能还存在着一部分运气的因素，通过学习财务知识和运用理财工具，能够对自己的财务决策产生极大的帮助，在未来的日子里，我会努力学习财务知识，提高自己的财务管理和投资决策能力，规划好自己的生活和事业，努力实现财务自由。